08/2004... Les prêts étudiants sont-ils intéressants ? Vous êtes étudiant et, pour l’instant, vous n’avez pas un sou, ou en tous les cas, pas assez pour vivre correctement…Avez-vous pensé au prêt étudiant ? Utilisé avec prudence et parcimonie, il peut vous donner une bouffée d’oxygène budgétaire avec des possibilités de remboursement différé dans le temps. Besoin d’argent... Difficile de cumuler travail et études. Jusqu’à l’entrée dans la vie active, vous ne pouvez donc pas compter sur des revenus réguliers. Lorsqu’ils le peuvent, les parents soutiennent souvent ces années de vache maigre, mais il n’est pas évident de vivre totalement à leurs crochets. Sans oublier le cas de ceux qui, issus de milieux modestes, ne peuvent solliciter leur famille et ne disposent, pour faire face à leurs dépenses, que d’une bourse et de quelques aides particulières (allocation logement notamment). Dans ces conditions, emprunter de l’argent dans l’attente de jours meilleurs peut être une solution intéressante, à condition d’avoir le « bon profil ». Le bon profil... Pourquoi les banques accepteraient-elles de vous avancer des fonds alors que vous n’avez aucun revenu ou si peu ? Tout simplement, parce qu’elles voient en vous un futur bon client. En effet, tout le monde n’a pas accès aux prêts étudiants. La banque opère une sélection et chouchoute les futurs cadres ou professions libérales. ››› À savoir : Si vous faites HEC ou polytechnique, vous avez toutes les chances de décrocher un prêt facilement. En revanche, si vous êtes inscrit en deug de cinéma ou de sociologie sans but professionnel précis, votre dossier sera plus dur à défendre, même si rien n’est perdu d’avance. Liberté d'utilisation... Vous n’êtes pas tenu d’indiquer à votre banque, les raisons de votre crédit. Vous pouvez très bien affecter cette somme à l’achat d’une voiture, d’un équipement informatique ou sportif, au paiement de frais scolaires d’une école privée ou encore vous en servir comme un complément de revenus nécessaire à vos besoins de la vie courante pendant la durée de vos études.   Caution des parents... Le titulaire du prêt est bel et bien l’étudiant. Mais les banques exigeront probablement une caution de vos parents (ou d’un tiers solvable) avant de vous accorder votre crédit. En cas de défaillance de votre part dans les remboursements, ils seront alors appelés à la rescousse. Seuls ceux qui ont des revenus réguliers et qui empruntent peu ont peut-être une chance d’y échapper. De toute façon, les banques se réservent le droit de refuser un prêt étudiant sans avoir à se justifier. Des prêts pour quel montant et à quel taux ? Le prêt étudiant est un prêt personnel dont le taux d’intérêt peut varier entre 3 % et 6.5 %. Les banques se donnent une large marge d’appréciation en fonction de votre profil d’emprunteur. Les étudiants inscrits dans des écoles prestigieuses seront favorisés et bénéficieront souvent de taux bas. Ceux inscrits en première année à l’université ou en BTS ou IUT ne seront peut-être pas aussi bien soignés. Combien pourrez-vous emprunter ? Là aussi tout dépend de votre cursus scolaire. Plus la banque pensera que vous avez de fortes de chances de gagner à l’avenir très bien votre vie, plus elle vous consentira un prêt important. D’une manière générale, le plafond se situe aux alentours de 20 000 euros (voire 30 000 euros pour les grandes écoles). Quant au plancher (montant minimum), il est de 750 ou 1 500 euros selon les banques. La durée maximale du prêt varie entre 7 et 10 ans. ››› À savoir : En tout état de cause, votre intérêt est de faire jouer la concurrence entre les banques même si le premier réflexe est de s’adresser à celle de ses parents pour s’assurer un accueil bienveillant. Autre précaution : il faut toujours comparer les offres selon le coût global du prêt (taux d’intérêt, frais de dossier et assurance). Bref, vous devez savoir combien au bout du compte vous aurez à rembourser. Et si vous acceptez une offre un peu à la légère, sachez que vous avez 7 jours pour vous rétracter sans pénalité. Le déblocage progressif des fonds Vous pouvez demander que l’argent prêté soit immédiatement crédité sur votre compte. C’est la solution à retenir si vous avez un achat important à faire. En revanche, si vous empruntez une assez forte somme d’argent pour payer vos études sur plusieurs années, vous avez intérêt à demander un déblocage progressif des fonds. Comment ça marche ? Vous négociez avec votre banque une périodicité de versements selon des montants déterminés à l’avance. Par exemple, si pour payer votre école de commerce, vous avez besoin de 5 000 euros par an sur trois ans, vous emprunterez 15 000 euros et la banque vous versera 5 000 euros chaque année. Certaines banques acceptent aussi des versements semestriels, trimestriels ou mensuels qui permettent à l’étudiant de se procurer des revenus réguliers sur une période donnée. Quel est l’avantage de ce système ? Il est financier puisque tant que les fonds ne sont pas débloqués, aucun intérêt n’est dû. ››› Attention : Toutes les banques ne proposant pas cette formule astucieuse, il faut donc frapper à plusieurs portes pour se renseigner. Remboursement à la carte... Evidemment, un jour ou l’autre, vous aurez à rembourser l’argent que l’on vous a prêté. Là encore, vous pourrez choisir de rembourser immédiatement votre prêt étudiant par des mensualités qui commenceront à courir dès la mise à disposition des fonds. Mais vous pouvez également opter pour un remboursement différé : vous ne commencerez à rembourser votre prêt qu’à la fin de vos études, une fois que vous serez inséré dans la vie active (la date de fin du différé est prévue dès la signature du contrat de prêt, il vaut donc mieux se ménager une marge car vous pouvez redoubler une année ou connaître une période de chômage). Le différé peut être total ou partiel, sa durée peut varier de 4 à 5 ans (voire plus). Pendant cette période, vous ne payerez rien ou peu (juste le montant de l’assurance ou les intérêts). Votre banquier peut vous conseiller sur toutes les variantes possibles. Mais il ne faut pas rêver, la formule a un coût financier assez lourd : les intérêts se calculent dès la mise à disposition des fonds, se cumulent et doivent être remboursés avec le capital. ››› Attention : Dans cette formule, vous risquez donc de vous retrouver avec des charges de remboursement importantes, dès la fin du différé : avant de s’engager sur un tel prêt, il faut donc être sûr d’entrer dans la vie professionnelle avec un haut niveau de salaire. Conseil : Dans tous les cas, il faut prendre soin de demander au banquier un montage financier très précis où tout apparaît clairement : périodes de franchise (celle pendant laquelle vous n’aurez aucun remboursement à effectuer), périodes de remboursement avec montant des mensualités, coût total du prêt tout compris.

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